domingo, 28 de febrero de 2016

El Préstamo Como Operación Financiera

Según la Real Academia Española, el término "préstamo" lo podemos definir como: "La transferencia de poder adquisitivo entre unidades económicas (naciones o gobiernos, empresas o individuos), para proporcionar asistencia financiera al prestatario a cambio de un interés y a veces, otras ventajas para el prestamista. Contrato por el cual una persona entrega a otra dinero o bienes para que los use o disponga de ellos, con la obligación de restituirlos entregando además un porcentaje de interés o dando otras ventajas a cambio".
Desde el punto de vista de las finanzas, el "préstamo" es una operación financiera de prestación única y contraprestación múltiple. En ella, una parte –prestamista- entrega una cantidad de dinero -Co- a otra –prestatario- que lo recibe y se compromete a devolver el capital prestado en los vencimiento(s) pactado(s) y a pagar unos Intereses – - (precio por el uso del capital prestado) en los vencimientos señalados en el contrato.
Según el sistema de devolución del capital o sistema amortizativo podemos distinguir los siguientes sistemas:
  • Reembolso único comprehensivo de capital e Intereses:
    • Sin pago periódico de intereses: Préstamo simple.
    • Con pago periódico de intereses: Sistema americano.
  • Préstamos reembolsables mediante una serie de pagos y vencimientos periódicos en los que se abona parte del principal (cuotas de amortización) y se pagan conjuntamente con los intereses, formando los términos amortizativos.
          Podemos distinguir:
    • Términos amortizativos constantesPréstamo Francés: El más utilizado por las entidades de crédito para el cálculo de préstamos (incluidos los préstamos hipotecarios). El Sistema Francés para el cálculo de préstamos se caracteriza porque todos los pagos son iguales. En el cálculo del préstamo podremos también contemplar variaciones en el tipo de interés y amortizaciones anticipadas. Ante una amortización anticipada podremos elegir entre disminuir tiempo o disminuir cuota.
    • Términos amortizativos variables:
      • Cuota de amortización constante. Préstamo Italiano.
      • Términos amortizativos variables en progresión geométrica.
      • Términos amortizativos variables en progresión aritmética.
  • Préstamos con carencia:
    • Carencia Total: No se abona cantidad alguna pero los intereses se van generando en cada período, por tanto, la amortización ha de ser negativa y de igual importe a los intereses para que el término amortizativo, capital más intereses sea nulo.
    • Carencia Parcial: Únicamente se abonan intereses siendo la cuota de amortización nula con lo que el capital vivo permanece constante durante este período.
  • Préstamos a tipo variable: Supone la revisión del tipo de interés cada cierto período. Se utiliza un indice de referencia, normalmente el Euribor, más un diferencial.
Desde el punto de vista de las Entidades de crédito, el "préstamo" se considera el crédito tradicional por excelencia. Los tipos de préstamos más usuales desde este enfoque son:

·         Préstamos al consumo:

Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

·         Préstamos personales:

Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc., es decir, bienes intangibles o perecederos.

·         Préstamos de estudios:

Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.

·         Préstamos hipotecarios:

El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real' que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

martes, 23 de febrero de 2016

Como Solucionar Mis Problemas Financieros Sin Pedir Mas Credito

Los acreedores te llaman constantemente, visitan tu casa a menudo, te amenazan con acciones legales, si esto te esta sucediendo, de seguro estas lleno de deudas. Favorablemente hoy en el mercado financiero existen soluciones para salir de tus deudas sin tener que endeudarte aun mas. Si eres dueño de una casa o de algun inmobiliario o de un terreno, tienes la posibilidad de que un banco que te entregue un prestamo con hipoteca.

Informate acerca de los prestamistas o instituciones financieras cercanas a tu hogar, puedes buscarlas en las paginas amarillas o hacer una busqueda de los prestamos en linea. Existen prestamistas que entregan prestamos rapidamente si tienes algun bien material que puedes dejar en garantia, como puede ser tu casa o un automovil, tambien existen bancos que entregan prestamos sin requisitos, pero desfavorablemente estos prestamos tienen altos intereses. Evalua tantos bancos como puedas tanto en internet, paginas amarillas o en forma personal, compara sus tasas de interes, los posibles gastos administrativos, el tiempo de pago etc. Por supuesto debes quedarte con la institucion financiera que mas te convenga

evalua la posibilidad de reunificar tus deudas en estos bancos

Si tienes muchas deudas impagas, existe la posibilidad de hacer una reunificacion de tus deudas, esta herramienta financiera te permitira reunir en una sola cuota mensual el conjunto de cuotas de todos los prestamos que adeudas, lo positivo de esto es que la nueva cuota mensual sera mucho mas economica, que la union de todas las cuotas mensuales de los prestamos que adeudas. Al hacer la investigacion de las empresas financieras que existen en tu ciudad, consulta por la posibilidad de reunificar tus deudas. Como en el caso anterior elige aquel que sea mas conveniente a tu bolsillo. En general los bancos te exigiran ciertos requisitos para reunificar tus deudas, como lo son la presencia de un aval o que poseas algun bien material que dejes en garantia.

busca asesoramiento profesional para salir rapido de deudas

Existen organismos sin fines de lucro que estan compuestos por profesionales que pueden guiarte para que salgas de tus deudas rapidamente, haz una busqueda en internet utilizando los motores de busqueda como google, bing y yahoo y busca asesoramiento para salir de deudas, alli podras varias webs donde habra bastante informacion y consejos de evitar cobros a futuro, asi como consejos de como elegir las instituciones financieras mas convenientes.

El Capital Privado: Fuente De Financiación En Tiempos De Crisis

Llama la atención cómo en tiempos de crisis, provocados por la excesiva permisividad en la concesión de crédito por parte de la banca, sean los particulares los únicos dispuestos a ofrecer financiación.
Parece un error pensar que la política seguida por los bancos de ofrecer dinero a cualquiera es más errática que la de no ofrecérselo casi a nadie. Es un ejercicio de irresponsabilidad ambas conductas. Es necesario  comprender que las personas están sufriendo una falta de liquidez muy importante. Cantidad de familias y empresas atraviesan una situación difícil en la que conseguir financiación puede ser la diferencia entre prosperar o hundirse.
Es en estos tiempos es cuando cobra vida una alternativa que hasta la fecha permanecía en un segundo plano, el capital privado. El capital privado es el medio de financiación encabezado por los particulares cuyo principal requisito reside en la garantía hipotecaria. Parece mentira pero los únicos dispuestos a realizar prestamos rapidos o creditos urgentes con la única condición de aportar una propiedad pagada son los particulares. Los bancos no contemplan la posibilidad puesto que no están interesados en acumular más viviendas en stock.
Ni siquiera cuando el gobierno ha anunciado el recorte IVA para la compra de viviendas de nueva construcción parece que vaya a producirse un alivio en las duras condiciones para conseguir una hipoteca.
Sin embargo, de lo que hablamos aquí es de la financiación para individuos en apuros económicos, con deudas,  aquellos amenazados por embargos. Los movimientos anti-desahucio están consiguiendo que algunas personas consigan más tiempo para conseguir salvar su vivienda, aunque sea al margen de la ley. Esta parece una solución temporal, aunque poco segura, en lo que parece un mal extendido.
Ante un poco previsible cambio en el acceso a la financiación "low-cost", el capital privado con sus prestamos y creditos urgentes y susrefinanciaciones se han convertido en el recurso utilizado por multitud de españoles. Su funcionamiento es muy simple. El cliente acude a este medio una vez comprueba que las puertas de las fuentes tradicionales de crédito están cerradas. Una vez se deja constancia de poseer una propiedad libre de cargas se procede a la firma del contrato de préstamo ante notario. En ese momento el cliente tiene hasta un plazo de 15 años para devolver el dinero. Sus tipos de interés son los mismos que el de las tarjetas de crédito.
Este medio de financiación no discrimina a gente incluida en registros de morosos como el ASNEF o el RAI. Es por ello por lo que empresas y familias pueden conseguir optar a un nuevo crédito bancario una vez su nombre a salido de estos registros de morosos,  gracias a la intervención del capital privado.
Ante el gran incremento de las empresas que se encargan de proveer prestamos rapidos a la población, el gobierno ha decido regular dicha actividad. Por ello resulta imprescindible acudir a empresas de creditos privados con reconocido prestigio, años de experiencia y que cumplan toda la normativa exigida como que estén inscritas en el SEPBLAC Banco de España.