El Préstamo Como Operación Financiera

Según la Real Academia Española, el término "préstamo" lo podemos definir como: "La transferencia de poder adquisitivo entre unidades económicas (naciones o gobiernos, empresas o individuos), para proporcionar asistencia financiera al prestatario a cambio de un interés y a veces, otras ventajas para el prestamista. Contrato por el cual una persona entrega a otra dinero o bienes para que los use o disponga de ellos, con la obligación de restituirlos entregando además un porcentaje de interés o dando otras ventajas a cambio".

Desde el punto de vista de las finanzas, el "préstamo" es una operación financiera de prestación única y contraprestación múltiple. En ella, una parte –prestamista- entrega una cantidad de dinero -Co- a otra –prestatario- que lo recibe y se compromete a devolver el capital prestado en los vencimiento(s) pactado(s) y a pagar unos Intereses – I - (precio por el uso del capital prestado) en los vencimientos señalados en el contrato.

Según el sistema de devolución del capital o sistema amortizativo podemos distinguir los siguientes sistemas:

• Reembolso único comprehensivo de capital e Intereses:

• • Sin pago periódico de intereses: Préstamo simple.
  • Con pago periódico de intereses: Sistema americano.

• Préstamos reembolsables mediante una serie de pagos y vencimientos periódicos en los que se abona parte del principal (cuotas de amortización) y se pagan conjuntamente con los intereses, formando los términos amortizativos.

          Podemos distinguir:

• • Términos amortizativos constantes. Préstamo Francés: El más utilizado por las entidades de crédito para el cálculo de préstamos (incluidos los préstamos hipotecarios). El Sistema Francés para el cálculo de préstamos se caracteriza porque todos los pagos son iguales. En el cálculo del préstamo podremos también contemplar variaciones en el tipo de interés y amortizaciones anticipadas. Ante una amortización anticipada podremos elegir entre disminuir tiempo o disminuir cuota.

• • Términos amortizativos variables:

• • • Cuota de amortización constante. Préstamo Italiano.
    • Términos amortizativos variables en progresión geométrica.
    • Términos amortizativos variables en progresión aritmética.

• Préstamos con carencia:

• • Carencia Total: No se abona cantidad alguna pero los intereses se van generando en cada período, por tanto, la amortización ha de ser negativa y de igual importe a los intereses para que el término amortizativo, capital más intereses sea nulo.

• • Carencia Parcial: Únicamente se abonan intereses siendo la cuota de amortización nula con lo que el capital vivo permanece constante durante este período.

• Préstamos a tipo variable: Supone la revisión del tipo de interés cada cierto período. Se utiliza un indice de referencia, normalmente el Euribor, más un diferencial.

Desde el punto de vista de las Entidades de crédito, el "préstamo" se considera el crédito tradicional por excelencia. Los tipos de préstamos más usuales desde este enfoque son:

·         Préstamos al consumo:

Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

·         Préstamos personales:

Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc., es decir, bienes intangibles o perecederos.

·         Préstamos de estudios:

Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.

·         Préstamos hipotecarios:

El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real' que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

El Capital Privado: Fuente De Financiación En Tiempos De Crisis

Llama la atención cómo en tiempos de crisis, provocados por la excesiva permisividad en la concesión de crédito por parte de la banca, sean los particulares los únicos dispuestos a ofrecer financiación.

Parece un error pensar que la política seguida por los bancos de ofrecer dinero a cualquiera es más errática que la de no ofrecérselo casi a nadie. Es un ejercicio de irresponsabilidad ambas conductas. Es necesario  comprender que las personas están sufriendo una falta de liquidez muy importante. Cantidad de familias y empresas atraviesan una situación difícil en la que conseguir financiación puede ser la diferencia entre prosperar o hundirse.

Es en estos tiempos es cuando cobra vida una alternativa que hasta la fecha permanecía en un segundo plano, el capital privado. El capital privado es el medio de financiación encabezado por los particulares cuyo principal requisito reside en la garantía hipotecaria. Parece mentira pero los únicos dispuestos a realizar prestamos rapidos o creditos urgentes con la única condición de aportar una propiedad pagada son los particulares. Los bancos no contemplan la posibilidad puesto que no están interesados en acumular más viviendas en stock.

Ni siquiera cuando el gobierno ha anunciado el recorte IVA para la compra de viviendas de nueva construcción parece que vaya a producirse un alivio en las duras condiciones para conseguir una hipoteca.

Sin embargo, de lo que hablamos aquí es de la financiación para individuos en apuros económicos, con deudas,  aquellos amenazados por embargos. Los movimientos anti-desahucio están consiguiendo que algunas personas consigan más tiempo para conseguir salvar su vivienda, aunque sea al margen de la ley. Esta parece una solución temporal, aunque poco segura, en lo que parece un mal extendido.

Ante un poco previsible cambio en el acceso a la financiación "low-cost", el capital privado con sus prestamos y creditos urgentes y susrefinanciaciones se han convertido en el recurso utilizado por multitud de españoles. Su funcionamiento es muy simple. El cliente acude a este medio una vez comprueba que las puertas de las fuentes tradicionales de crédito están cerradas. Una vez se deja constancia de poseer una propiedad libre de cargas se procede a la firma del contrato de préstamo ante notario. En ese momento el cliente tiene hasta un plazo de 15 años para devolver el dinero. Sus tipos de interés son los mismos que el de las tarjetas de crédito.

Este medio de financiación no discrimina a gente incluida en registros de morosos como el ASNEF o el RAI. Es por ello por lo que empresas y familias pueden conseguir optar a un nuevo crédito bancario una vez su nombre a salido de estos registros de morosos,  gracias a la intervención del capital privado.

Ante el gran incremento de las empresas que se encargan de proveer prestamos rapidos a la población, el gobierno ha decido regular dicha actividad. Por ello resulta imprescindible acudir a empresas de creditos privados con reconocido prestigio, años de experiencia y que cumplan toda la normativa exigida como que estén inscritas en el SEPBLAC Banco de España.

¿Qué Es El Préstamo Personal?

Conseguir dinero rápido es fácil, cómodo y seguro. Desde su domicilio, con sólo hacer una llamada al préstamo rápido y a su medida conseguirá su préstamo personal.

La web brinda la posibilidad de que un asesor personal haga un estudio gratuito sobre el préstamo personal que mejor se adecue a sus necesidades, y una vez aceptada su petición, en tan sólo 24 horas, recibirá en su cuenta bancaria el importe solicitado. Si lo prefiere también puede conseguir un prestamo personal, enviando una solicitud en la página web que usted elija y allí le otorgarán todo lo que busca.

La mayoria le ofrece préstamos personales totalmente seguros y transparentes, sin tener que cambiar de banco, ni pagar costes adicionales por estudio, apertura o mantenimiento esto resulta muy práctico. Pasos para solicitar su préstamo personal on line:

1. Usted se comunica con el proveedor del préstamo (vía email o telefónicamente) y envía sus datos personales y de su cuenta.

2. Se le solicita una referencia bancaria y se evalúa el préstamo.

3. En menos de media hora hábil usted recibirá una respuesta de los representantes.

4. Si el crédito se aprueba dispondrá en seguida de su dinero. Caracteres a tener en cuenta la hora de pedir un préstamo: Buena Reputación: El grado en el cual el prestatario siente una obligación moral para pagar sus deudas. Se mide por los antecedentes de crédito y los pagos que ha hecho. Capacidad de Pago: Una determinación subjetiva que hace el prestamista basándose en un análisis de reporte de crédito y otros informes del solicitante del préstamo.

Capital: El valor total de un negocio en términos financieros. Se calcula restando los pasivos totales de los activos totales. Los prestamistas prefieren pocas deudas (pasivos) a pocos activos, lo que indica estabilidad financiera. Colateral o Aval: Un activo que es propiedad del prestatario, pero que lo promete al prestamista si no paga el préstamo. La cantidad avalada varía de un prestamista al otro. Cuanto más se acerque el valor del colateral a la cantidad del préstamo, más seguro se sentirá el prestamista de que se le pagará el préstamo. Condiciones: Económicas generales, geográficas e industriales. Confianza: Un prestatario exitoso inspira confianza en el prestamista al satisfacer todas las inquietudes con respecto a la buena reputación, la capacidad de pago, el capital, el colateral y las condiciones económicas. Su solicitud de préstamo trasmite el mensaje de que la compañía es profesional, que tiene buena reputación, buenos antecedentes de crédito y que tiene estados financieros razonables.

Opciones para eliminar su deuda de estudio

A medida que el costo de los colegios y universidades continua incrementando en 5% mas o menos cada año, mas y mas personas se encuentran encarando prestamos de estudio abrumadores. Aunque la tasa de interés para estos prestamos es una de las mas bajas del mercado, muchos estudiantes terminan incapaces de asumir sus obligaciones mensuales. Si usted se encuentra en una situación en la que no puede asumir sus responsabilidades mensuales puede estar necesitando buscar opciones diferentes que lo ayuden a salir de su crisis financiera.

Cuando se trata de lidiar con prestamos de estudio, muchos estudiantes optan por consolidar su deuda. Este proceso tiene varias ventajas:

1. Tasas de interés mas bajas.

2. Tasas de interés fijas.

3. Periodo de pago extendido.

4. Pagos mensuales mas bajos.

Básicamente, consolidar su deuda le permite pagar esta en un periodo de tiempo mas amplio y con tasas de interés mas bajas. Esto quiere decir que usted estará pagando menos mensualmente y ayudándole a su bolsillo. Pero tenga en mente que mientras que estará ahorrando dinero mensualmente al extender el periodo de pago escara al mismo tiempo pagando mas intereses sobre el tiempo adicional que extendió el pago del préstamo. Un gran porcentaje de esos pequeños pagos mensuales se ira en pagar intereses y muy poco para abonar a la deuda. Consolidar no ayuda a eliminar la deuda, solo le da mas tiempo para pagar. Esto es importante desde una perspectiva financiera, porque muchos individuos no toman ventaja de este respiro para ayudarse y ahorrar, para así eliminar la deuda definitivamente. En cambio se gastan el dinero que ahorran por la rebaja en el pago mensual y se encuentran cada vez mas endeudados.

Otra opción es negociar el préstamo de estudio. Hay varios individuos que aseveran que lo han hecho, no tengo evidencia real de que esto se puede hacer. En mi experiencia la mayoría de las compañías se niegan a negociar estos prestamos porque estos están respaldados por el gobierno federal. Esto significa que lo mas probable que pueda llegar a negociar es una pequeña rebaja en las tasas de interés y en las penalidades por mora.

La bancarrota es otra alternativa que muchos individuos erróneamente consideran, porque ya que los prestamos de estudio están respaldados por el gobierno federal no será condonada la deuda a no ser que evidencia concisa se presente. En muchos casos los jueces descuentan muchas deudas sin cubrir antes que el préstamo estudiantil.

Estas son las opciones principales que hay para lidiar con los abrumadores préstamos de estudio. Si se encuentra en esta situación es aconsejable hablar con un profesional que lo asesore sobre su caso en especial.

Como Comprar Un Coche Con Un Mal Credito

Necesitas comprar un coche pero tienes un mal credito, ciertamente no eres la unica persona en el  mundo que tiene este problema. En el mundo existen millones de personas que tienen deudas, juicios, problemas de salud, catastrofes inesperadas que les hace dificil obtene run prestamo con los bancos. Tener un mal credito para comprar un coche, no es un asituacion que no tenga solucion a continuacion algunos consejos que te pueden servir.

Necesitas comprar un coche pero tienes un mal credito, ciertamente no eres la unica persona en el mundo que tiene este problema. En el mundo existen millones de personas que tienen deudas, juicios, problemas de salud, catastrofes inesperadas que les hace dificil obtene run prestamo con los bancos. Tener un mal credito para comprar un coche, no es una situacion que no tenga solucion a continuacion algunos consejos que te pueden servir.

Solo por el hecho de que tengas una baja puntuacion para obtener creditos para tu coche, no significa que no puedas conseguirlo de alguna forma. En la actualidad existen gran cantidad de compañias que incluso hacen prestamos a personas que estan en banca rota, a las cuales logicamente se les dificulta obtener buenos creditos con los bancos.

Estas instituciones son serias, incluso existen algunas que estan bajo certificacion gubernamental. Estas compañias te daran un auto nuevo o usado, independiente de una mala historia de creditos

Lamentablemente los bancos hoy en dia, no entregan prestamos como lo hacian antiguamente, ahora piden cierto nivel de deudas de quien solicite el prestamo y un sueldo mensual determinado. Tambien hay que agregar que debido a la actual crisis economica, este tipo de prestamos se hace muchisimo mas dificil

comprar un coche con un mal credito es mucho mas facil de lo que tu crees

Para comenzar debes realizar una investigacion en internet o a traves de las paginas amarillas sobre las compañias mas convenientes a la hora de pedir un credito. Existen companias donde puedes conseguir prestamos online para tu coche. Lo positivo de este tipo de compañias es que realizan el cobro de las

mensualidad tomando en cuenta el sueldo que ganas en un mes. Entonces debes realizar una investigacion profunda acerca de la calidad de los coches que te ofrecen versus el costo que debes pagar en forma mensual. Tener un mal credito no es causa de que no puedas conseguir el carro que tanto necesitas

Préstamos Rápidos Y Sin Garantías

Muchas personas o empresarios buscan financiamiento para sus inversiones o para cubrir sus necesidades de manera continua. Las mejores opciones financieras para las empresas pymes, generalmente se asocian a los creditos bancarios de mediano plazo con garantía prendaria o garantía hipotecaria.

Sin embargo, en paises como argentina, el crédito de este tipo no es de facil acceso por parte de las pymes o las personas fisicas que quisieran aplicar. Muchas veces, nos vemos tentados a buscar créditos o oréstamos sin garantía con el objetivo de acceder al dinero rapidamente.

Los prestamos sin garantia ofrecen una forma de conseguir dinero rápido sin tener que poner a disposición del banco o institución financiera un bien como una casa o un auto para que nos lo otorguen. Sin embargo, al igual que otras opciones que parecebn más accesibles, usted debe tener cuidado con las condiciones y caracterísitcas, implicitas en muchos, casos que tienen estos creditos o prestamos.

En primer lugar, la persona o la pyme tiene que tener bien claro que no puede acceder a otras opciones de financiamiento para cubrir sus inversiones o gastos, si la repidez en el otorgamiento del crédito o préstamos es algo determinante para el solicitante.

En segundo lugar, no se deje engañar, las tasas de interés sobre estos prestamos suelen duplicar a las que prevalecen para operaciones de creditos garantizadas por medio de hipotecas o prendas. El fundamento de estas tasas de interés radica en que el banco o la institucion financiera se asegura una devolución del monto correspondiente al capital de prestamo mucho más rápido y reducir el monto potencial por incobrabilidad.

En tercer lugar, estos prestamos además de tener tasas de interés más altas que las opciones garantizadas, sueles ser a tasa de interés variable. En este caso, es de fundamental importancia que entendamos bien en el contexto financiaero y macroeconomico que nos encontramos.Si las tasas de interés de refencia aumentan 2 puntos porcentuales, es de esperar que en este tipo de prestamo la tasa de interés suba unos 5 puntos porcentuales, lo que haría imposible devolver el capital más los interses pactados en el contrato de prestamos.

En cuarto lugar, y muy importante para el caso de financiar inversiones, el plazo del préstamo o credito suele ser de cortisimo plazo, menos de 2 años, muy inferiores a los plazos de un credito con garantía hipotecaria o garantía prendaria.

La Deuda De Las Personas Y Los Préstamos

La mayoría de las personas en el mundo viven endeudadas además de que nunca tienen sobrante suficiente para poder estar tranquilos, preocupándose de manera constante de  pagar cuentas y recursos de primera necesidad, un proceso que se vuelve mas común y necesario en estos tiempos donde se piden préstamos a los bancos. Estas costumbres de pedir prestamos lo único que hace es meter a uno en mas deudas, donde se tendrá que seguir haciendo de manera constante hasta llegar al momento donde no exista otra opción.

La mayoría de las personas piden prestamos porque no les alcanza para comprar si quiera lo necesario para su sustento, y otras lo hacen para comprar algo que quieren. El caso más común de pedir préstamos es para poder pagar estudios universitarios o invertir en negocios si eres soltero, y si estas casado pedir prestamos para comprar el inicial de una casa y sobrellevar todos los gastos que conlleva la manutención de un hogar.

La apariencia ante los demas

Existen muchas personas que por aparentar y complacer a otros están a la vanguardia de la moda endeudándose hasta el límite, donde luego no tienen como pagar lo que deben además de que todo lo que hay a nuestro alrededor te incita a sacar dinero de tu bolsillo. En los medios no hay un solo anuncio que quiera lo contrario, los dealers de autos, al igual que los bancos son los primeros que están locos para que uno caiga en el gancho de sus ofertas para que se pida un préstamo y comprar ese carro, o ese objeto deseado.

Cuidado con los préstamos

Personalmente comprar con un préstamo tiene muchas desventajas aunque todo el mundo te diga que no es nada, ya que se tiene una acumulación de deudas en unas condiciones que podrían durar por mucho tiempo, donde se tiene que pagar por obligación los gastos de mantenimiento de lo que se compre sea un aparato, un carro, u otro objeto, y en el caso de una vivienda tener que pagar a plazo ese vivienda. Lo ideal es que con el fruto de tu trabajo puedas comprar lo que esté de acuerdo a tus ahorros, midiendo tus ingresos mensuales para luego gradualmente con el tiempo ir comprando nuevos productos.

Tipos de Deudas

Se puede decir que no todas las deudas son malas, además de que existen según expertos lo que se llaman "deudas buenas", aunque lo de bueno es relativo en mi opinión, ya que depende de circunstancias externas, aunque si se utilizan de manera segura y calculada para comprar bienes raíces y pequeños negocios rentables, esas posibilidades de ganar fueran aún mucho mas efectivas. Yo le llamaría a esto "deudas de oportunidad", ya que no es seguro el éxito 100%, y además de que las  deudas para la educación de la carrera también podrían estar incluidas en esa deuda de oportunidad.

Las Deudas Buenas

Ese tipo de deuda consiste en la recuperación de ese dinero al conseguir un buen trabajo, un negocio o comprar bienes raices, que pidiendo esos préstamos se abrén las puertas a una gran inversión a largo plazo, donde se gasta el dinero para multiplicar el mismo y así terminar ganando grandes cantidades de activos. En esta deuda no pagas por chucherías como ropa, modas, y vehículos nuevos que son un consumo a corto plazo, donde además de que tienes que pagar por estos productos, se tienen que seguir pagando para mantenerlos y conservarlos, o en el caso de las ropas donde su deterioro es inminente.

Las Deudas Malas

Deudas "malas" son aquellos intereses que se tienen que pagar al banco aparte de que bajan las tasas de retorno de inversión, propiciando aún más mayores razones por la cual no se podrá ahorrar dinero cuando se tenga esa deuda.

No sólo el dinero que viene de tarjetas de crédito, préstamos automovilísticos y otro tipo de deudas de consumo tienen una tasa de interés relativamente alta, sino que tampoco es deducible de impuestos, unos impuestos que se van incrementado cada vez más llevando a la desesperación financiera.

Préstamos Personales Convenientes- Como Funcionan

Los préstamos personales convenientes son muy apetecidos por todas aquellas personas que en la actualidad tienen muchas deudas. El prestamista presta el dinero con la obligacion por parte del solicitante del prestamo de devolver el mismo valor de dinero o en la mayoria de las veces una cantidad superior debido al cobro de intereses. Este tipo de prestamos personales son entregados por instituciones financieras o bancos

Requisitos Solicitados Por Bancos o Instituciones Para Entregar un Prestamo Personal

Los bancos antes de asignar los préstamos personales llevan a cabo una serie de controles que garantizan al prestamista que la situación económica del sujeto y su situación profesional, son aptas para poder cumplir con el pago del prestamo. Los bancos e instituciones financieras que te haran entrega del credito revisaran tu historial de prestamos o creditos, tu nivel de morosidad, tu hipoteca (casas, propiedades, viviendas etc), la calificacion que entregue el banco producto del analisis de tus antecedentes crediticios, resolvera en gran parte si te hara entrega o no entrega del prestamo, asi como el monto maximo a prestar y los intereses mensuales a cobrar

El prestamo solicitado puede tener diferentes objetivos como comprar bienes de consumo (electrodomésticos, automóviles, ropa) o modernizar la casa, para reunificar deudas, reunificacion de deuda con hipoteca o cuando se tiene necesidad de dinero en efectivo.Otro punto importante en el que debes poner enfasis es en la eleccion del banco o institucion financiera donde solicitaras el prestamo, debes investigar si estas instituciones estan bajo la supervision de tu gobierno, si no es asi estaras arriesgandote a que te estafen en cualquier momento y aun quedar con mas deudas. Si decides acceder a una institucion financiera que no esta bajo la supervision del gobierno solicita que te entreguen una lista de clientes para que tu puedas personalmente contactarlos y pedirles su opinion

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Estas financieras están especializadas en el segmento de microcréditos, préstamos cuyo importe no supera los 3.000 euros. Con un alto coste de financiación, su interés nominal se sitúa en torno al 20% anual, pudiendo alcanzar incluso un 22,9% y su T.A.E. es de hasta el 24,6%.

La concesión de un cómodo y rápido crédito al consumo puede esconder disparadas condiciones bajo la letra pequeña y, lo que se presenta como la gran oportunidad para hacer frente a un imprevisto, se convierte en un coste mayor de lo que se esperaba. Así, por un crédito de 3.000 euros, con un TAE del 24’6% , al cabo de 12 meses se habrán pagado 415 euros en concepto de intereses.

Así pues, las ventajas que ofrecen los créditos fáciles e inmediatos están más relacionadas con la comodidad, todas las gestiones se hacen por teléfono, que con los beneficios monetarios propiamente dichos.

Derechos del titular de un préstamo personal

• Antes de que se celebre el contrato, la entidad financiera debe entregarle una oferta vinculante con las condiciones del préstamo, que se deben respetar durante un período mínimo de 10 días hábiles. Así podrá comparar ofertas.
• Si su préstamo está vinculado a la compra de un producto, y devuelve el producto, el contrato se anula sin ningún coste.
• Tiene derecho a ser informado del importe de las cuotas periódicas en una tabla de amortización.
• En préstamos vinculados a compras realizadas en un comercio, puede realizar la operación con la entidad que desee, sin necesidad de contratar la que le sugiera el establecimiento.
• En caso de aceptar la oferta de la entidad financiera, tiene derecho a examinar la póliza antes de su firma y conviene hacerlo detenidamente, prestando especial atención a las condiciones de tipo de interés, gastos y comisiones, garantías y plazo.

Consejos

• Antes de solicitar un préstamo, analice su historial personal de crédito. Si sus ingresos económicos han sido irregulares o los números rojos son habituales en su libreta, será más complicado que se lo concedan.
• Valore objetivamente su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir.
• Establezca un plazo de amortización acorde con sus posibilidades. Tenga en cuenta que, si bien a mayor plazo la cuota mensual a pagar es menor, a la larga se pagan más intereses. A menor plazo ocurre lo contrario.
• Para afrontar pagos de pequeña consideración, busque otras opciones que tengan intereses más bajos que los aplicados a los préstamos personales.
• Analice en profundidad la publicidad de las entidades financieras. No se fije sólo en el reclamo publicitario y pida toda la información que necesite. En cualquier caso, sepa que las entidades están obligadas a respetar las condiciones contractuales ofertadas en su publicidad.
• Compare el mismo producto en varias entidades. La mejor referencia para comparar las distintas ofertas es examinar el T.A.E. del producto, pues expresa el coste real del préstamo (incluye interés nominal, comisiones, seguro...). En todo caso, infórmese sobre las comisiones y gastos a pagar.
• Cuando estudie varias ofertas no olvide solicitar una simulación que contemple el cuadro de amortización completo del préstamo. Este cuadro le permitirá realizar las comparaciones oportunas.
• No dude en negociar tanto el tipo de interés como todas y cada una de las comisiones que le trate de repercutir la entidad de crédito.
• Compruebe que en el contrato constan los siguientes puntos:
  1. La indicación del T.A.E. Si no se incluye, su obligación se reducirá a abonar el interés legal en los plazos convenidos.
  2. Una relación del importe, el número y la periodicidad de las fechas de pago que debe usted realizar para el reembolso del crédito. Si no se especifican, su obligación se reducirá a pagar el precio al contado o el nominal del crédito en los plazos convenidos.
  3. La relación de elementos que componen el coste total del crédito, debiendo expresarse la necesidad de suscribir, en su caso, un seguro de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular. Si no se hace constar, no le podrán exigir el abono de gastos no citados en el contrato, ni la constitución o renovación de garantía alguna.
• Solicite -y guarde- una copia del contrato y de todos los recibos o documentos relacionados con el préstamo.
• Verifique que en los recibos del préstamo se aplican las condiciones pactadas en el contrato, y si tiene cualquier duda o está disconforme con el cargo de una cuota, diríjase a la sucursal para resolver el problema.
• Las entidades suelen exigir la intervención de fedatario público a la hora de suscribir créditos al consumo y préstamos personales en general, y ello es así al objeto de dotar a dichos contratos de la acción ejecutiva en caso de impago del prestatario. Habitualmente este gasto corre a cuenta del cliente, pero no tiene porque ser así. Negocie quién asume el coste del notario.

¿Préstamos o Créditos?

Una de las opciones más rápidas y sencillas para obtener dinero es solicitar un préstamo o un crédito bancario. Cada opción tiene sus pros y sus contras y será preferible en función del tipo de cliente.

Cuando acudimos a un banco y solicitamos un préstamo la entidad financiera pone a nuestra disposición, de forma inmediata, (siempre después del consabido papeleo) una cantidad fija de dinero que debemos devolver en un plazo acordado con sus comisiones e intereses estipulados. La cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses.

Frente a este modelo nos encontramos con los créditos. Se trata de una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad limitada y especificada de crédito durante un período de tiempo determinado. En un crédito no estamos obligados a utilizar todo el dinero que se nos ofrece, y según lo gastado, así serán las comisiones que debamos pagar. El crédito conlleva normalmente la apertura de una cuenta corriente y la obtención de una tarjeta que es desde dónde se gestiona el crédito. Existe una modalidad de crédito similar pero para la que no hace falta tarjeta de crédito, denominada “línea de crédito” aunque solo está disponible para autónomos y empresas.

Los tipos de interés de los préstamos suelen ser más bajos, mientras que los créditos, especialmente a través de tarjetas de crédito, cobran unos intereses más altos, si bien los bancos piden menos requisitos. En este sentido, con un préstamo, podemos hacer frente a grandes compras, como viviendas y coches, mientras que los créditos son destinados principalmente para pequeñas deudas o compras.

La principal diferencia es que con un préstamo podemos obtener más dinero que con un crédito, si bien los bancos piden muchos más requisitos y avales. Por el contrario, los préstamos presentan unos tipos de interés más bajos que los créditos.